裝潢資金規劃：貸款、頭期款與預算分配全攻略

「裝潢的錢到底要從哪裡來？」是很多屋主在確定要翻新後，第一個要面對的現實問題。這篇文章想跟大家整理裝潢資金的常見來源、利率比較，以及頭期款與總預算怎麼抓比較合理。

頭期款要準備多少

購屋的頭期款一般建議準備房屋總價的20%～40%，若是成屋，建議準備到30%以上，若貸款成數為7成，代表自備款需要一次支付3成，這部分建議在購屋階段就先預留，避免裝潢資金與購屋自備款互相排擠。

房屋增貸或轉貸：已繳交部分房貸後，若裝潢資金不足，可以向原房貸銀行申請增貸，利率通常是所有管道中最低的，是多數屋主優先考慮的方式。

裝潢貸款：裝潢貸款額度大約落在房價的10%，必須在申請房貸的同時一併申請，利率約落在2.45%～3.5%之間，是專門針對裝修用途設計的貸款方案。

二胎貸款：在原房貸之外，以同一間房屋再設定第二順位抵押權貸款，利率會比增貸與裝潢貸款高一些，適合房貸已繳清或增貸額度不足的情況。

信用貸款：不需要擔保品，申請速度快，但利率較高約落在4%～16%，額度最高可到600萬元，還款期限也較短，通常約7年左右，建議作為資金缺口的最後選項。

以裝潢費用行情來看，新屋裝潢一般約每坪5萬～9萬元；老屋因為多了拆除、管線更新、防水抓漏等隱藏工程，翻新費用通常會拉高到每坪9萬～15萬元，規劃資金時建議以老屋的預算級距預留，避免資金缺口。

建議把總預算分成設計費、工程費（含水電泥作木工）、系統櫃與傢俱、活動軟裝這幾大類，並額外預留10%左右的備用金，尤其是老屋翻新，拆除後常會發現無法事先預知的隱藏工程，預留的備用金能讓資金調度更從容。

裝潢貸款一定要跟房貸同一家銀行申請嗎？裝潢貸款通常需要在申請房貸的同時一併提出，建議提前向承辦房貸的銀行諮詢是否有搭配的裝潢貸款方案，額度與利率會因銀行而有差異。

信用貸款來裝修划算嗎？信用貸款雖然申請快速，但利率明顯較高，建議優先評估增貸、裝潢貸款等利率較低的管道，信貸適合作為短期資金缺口的補充，而不是主要資金來源。

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